Экономический кризис и популизм тормозят рынок потребкредитования

Объем рынка потребительского кредитования в Украине находится на очень низком уровне – 5% ВВП, почти в 9 раз ниже чем в развивающихся странах.

Объем рынка потребительского кредитования в Украине находится на очень низком уровне – 5% ВВП, при том, что в развивающихся странах этот показатель находится на уровне – 44% ВВП (в 8,8 раз выше), а в развитых – 78% ВВП (в 15,6 раз выше).

При этом, экономический кризис и популизм, частности, Закон №691 относительно недопущения начисления штрафных санкций по кредитам в период карантина, только тормозят его развитие.

В начале апреля 2020 года был зарегистрирован Законопроект об отмене штрафов за просрочку по потребительским кредитам на период карантина. В июне данный законопроект был проголосован Верховной Радой и подписан президентом.

Это привело к следующим негативным последствиям:

  • резко увеличился объем просроченных потребительских кредитов – на 25-30%. Заемщики трактуют этот Закон как возможность безнаказанно не возвращать кредиты, поскольку никакие финансовые санкции во время карантина должникам не угрожают;
  • банки потеряли возможность влияния на недобросовестных заемщиков;
  • сократились объемы потребительского кредитования в связи с повышением риска невозврата кредитов. Так, с марта (начало карантина) по декабрь 2020 года (последние актуальные данные) объем потребительского кредитования, по данным Национального банка Украины, сократился с 224,5 млрд грн до 210,0 млрд грн;
  • Закон №691 также тормозит также программы по доступному ипотечному кредитованию, поскольку коммерческие банки не готовы рисковать деньгами вкладчиков при отсутствии рычагов на возврат проблемных кредитов. Это одна из причин, почему дешевое ипотечное кредитование не популярно среди коммерческих банков – ведь заемщики, получив ипотеку сразу имеют возможность ее не обслуживать.

Получается, что, на первый взгляд, благородное желание власти облегчить долговую нагрузку для украинских граждан на период карантина, привело к многочисленными негативным последствиям.

Как следовало бы поступить, чтобы и людям помочь, и негатива избежать?

Украинской власти надо было применить другой подход в рамках облегчения долгового бремени для украинских заемщиков потребительских кредитов. Например, ввести на период карантина кредитные каникулы на обслуживание потребительских кредитов, а банкам компенсировать недополученные средства за счет бюджета. По аналогии с программой 5-7-9, согласно которой из бюджета банкам компенсируется часть процентной ставки. И заемщикам помогли бы, и банки не пострадали бы. Откуда возможно было взять деньги? Из коронавирусного фонда, средства из которого были израсходованы, преимущественно, на дорожное строительство, в ущерб потенциальной целевой помощи пострадавшим гражданам и бизнесу от карантинных ограничений.